변액보험 가입자가 알아야하는 정보,주의사항

변액보험 가입자가 알아야하는 정보,주의사항

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보험을 계약한 계약자가 납입한 보험료가운데 일부를 주식이나 채권 등에 투자해서 그 운용 실적에 따라 계약자에게 투자성과를 나누어주는 보험상품이 변액보험인데요 나름의 장단점이 있겠지만 가입자 입장에서 가입전에 꼭 알아두어야 하는 몇가지 주의사항들이 있어요

이번에는 그 주의사항에 대해서 알아보려고 하는데요 아무래도 돈이 왔다갔다하는 투자이니 이런 정보들은 꼭 알고 투자하시는게 좋을것같습니다

1. 원금보장을 원하는 사람에게는 부적합

변액보험=보험+펀드

보험료(적립금)를 펀드에 투자하고 그 펀드 운용실적에 따라 수익률이 결정됩니다. 수익률 저조할떈 원금손실 발생의 가능성이 있습니다

특히, 보험료에서 사업비와 위험보험료 등이 차감되기 때문에 가입후 단기간내에 해지하면 환급금이 원금에 못미칠수 있습니다

그렇지만 적립금이 원금보다 적더라도 보험계약기간 중 사망사고가 발생한 경우 사망보험금을 지급하고, 연금 개시 시점이 도래한 경우에는 납입된 보험료보다 많은 보험금을 지급(최저보증 보장상품의 경우)

*납입한 보험료 원금보장을 원한다면, 일반 저축성보험이나 예금,적금에 가입하는 것이 바람직합니다

2. 가입목적과 투자성향에 맞는 상품 선택

-변액보험 상품 가입목적에 따른 구분

목돈마련 "저축형"

사망 등 위험 보장 "보장형"

노후대비 "연금형"

보장내용과 보험금 지급방식이 크게 다르니 가입목적을 분명히 따져보고 가장 적합한 유형의 변액보험 상품을 선택하세요

장기 자산증식을 위한 자금을 마련할 목적이면 변액유니버설(적립형)

사망,질병 등을 대비한 보장자산 마련이 목적이면 변액종신,변액유니버설(보장형)

노후 대비 등을 위한 자금 마련이 목적이면 변액연금

-변액보험 상품 가입시 선택하는 적립금 운용펀드 구분

적립금 60%이상 주식에 투자(투자위험 높음) "주식형"

투자위험 (중간수준) "혼합형"

적립금 60%이상 채권에 투자 "채권형"

주식형은 주로 60%이상 주식에 투자하며 주식시장 활황시 고수익 획득가능한 장점이 있으나 주식시장 폭락기엔 원금손실 가능성이 있어 주식시장 활황기에 운영하면 좋습니다

채권형은 60%이상을 채권에 투자하는데 장기적으로 안정적인 수익을 확보할수 있고 원금보전 가능성이 높으며 급격한 수익률 등락이 없는데 저금리시대에는 고수익을 기대하기 힘든 단점이 있습니다. 그래서 고금리 안정화기에 운영하는게 좋습니다

혼합형은 채권, 주식등에 운용하는 상품인데 안정성과 수익성 동시에 추구할수 있으나 주식 시장 폭락시엔 수익을 기대하기가 곤란합니다 그래서 시장예측이 불확실한 경우에 운영하는게 좋습니다

3. 보험회사별 사업비와 수익률 비교는 필수

보험회사별로 사업비 수준이 다르고 보험회사의 펀드 운용 및 관리역량에 따라 지급받는 보험금 또는 연금액이 크게 달라질 수 있습니다

변액보험의 사업비,펀드 수익률 현황은 생명보험협회 홈페이지 "공시실"에서 확인할 수 있으며 특히 '상품공시 길라잡이'를 참고해보세요

그곳에서 보험사별,상품별 사업비율(계약체결비용 및 계약관리비용),펀드 투입금액 및 비율, 최저보증 수수료 비율 등을 확인할수 있으며 보험사별 펀드의 기준가격 및 최근 수익률 추이, 자산 구성내역 등도 확인할수 있습니다

4. 10년 이상 장기 유지함이 바람직

변액보험을 장기간 유지할때 장점은 위험(사망 등)보장과 함께 경제,금융 상황이 좋을 경우 높은 수익률을 향유 할수 있으며 저축성 변액보험의 경우에는 10년이상 유지시 비과세 혜택이 있습니다

*그러나, 단기간 내 보험계약을 해지시, 공제하는 금액(해지공제액)이 크기 때문에 해지 환급금이 원금보다 적어 큰 손실을 볼 수 있습니다

변액보험 가입전 : 보험료를 장기간 납입할 수 있는지를 충분히 고려

변액보험 가입후 : 가급적 10년 이상 유지하는 것이 수익률 측면에서 바람직

*참고로 다수의 변액보험 상품이 7년이내에 해지할 경우 납입한 보험료의 원금보다 적게 환급받는것으로 나타났다고 합니다

5. 가입 이후에도 적절한 펀드 변경 등 관리가 필요함

수익률을 높이기 위해서는 보험가입 후에도 펀드변경 등 지속적인 관리가 반드시 필요합니다

펀드분산

-단일 펀드 혹은 특정 유형 펀드에 집중하여 장기간 유지할 경우 시장변화에 따라 수익률 변동위험에 노출될 가능성이 있는 만큼 변액보험 펀드도 분산투자를 할 필요가 있습니다

펀드변경

-많은 계약자들이 변액보험의 펀드를 변경할 수 있다는 사실을 모른채 가입시 설정한 펀드를 그대로 유지하고 있는데요 시장상황에 따라 필요한 경우, 수익률이 낮은 펀드에서 수익률이 높은 펀드로의 변경이 바람직합니다

ex)주식시장 활황을 예상할 경우 채권형펀드에서 주식형펀드로 변경

6. 수익률에 유리하려면 보험료 추가납입제도 활용

보험료 추가납입제도

-이미 가입한 보험에 기본보험료의 2배 이내에서 보험료를 추가납입 -> 계약체결 비용(모집수수료 등)이 별도로 부과되지 않음 -> 사업비가 저렴하여 가입자에게 유리

*특히 정기적으로 추가납입을 원하는 경우 자동이체 서비스로 편리하게 보험료를 추가 납입할 수 있습니다

7. 온라인으로 납입보험료,수익률 등 확인가능

변액보험을 가입한 회사의 홈페이지에서 본인의 상세한 계약정보를 확인 및 관리하세요 보험료,수익률 확인 또는 펀드 투입비율 변경도 가능합니다

보험회사 홈페이지에서 확인,관리가 가능한 사항

납입보험료 및 계약자 적립금 등

-납입보험료,사업비 및 위험보험료 차감내역, 특별계정 적립금 및 적립률, 특별계정 투입 보험료, 연금 예상금액, 최근 적립금 추이, 추가납입 한도액

편입 펀드 정보 등

-수익률 펀드 투입비율, 펀드 기준가격, 펀드위험(변동성)현황, 펀드변경내역

이렇게 변액보험의 종류와 어떻게 운용해야 나에게 더 큰 수익률을 만들수 있는지에 대해서 알아보았는데요 가장 기본이되는 방법이 10년이상 유지하는것이네요 그 이후엔 시장상황에 따라 유연하게 대처할수 있다는 사실을 미리 알아둬야 할것같은데요 만약 변액보험 가입의 의사가 있다면 위에서 언급한 7가지 주의사항에 대해서 숙지하고 있는편이 좋겠습니다